Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Анализ законодательного режима функционирования страховых агентов и брокеров в России и за рубежом

Юридический мир, 27 марта 1999 г.

Особенности правового регулирования деятельности страховых посредников

32612 просмотров

Юридические отношения, возникающие при купле-продаже страховой услуги — это взаимоотношения между страховщиком и страхователем, заключающими между собой договор страхования и принимающие на себя оговоренные в нем права и обязанности. При это страховщик является “производителем” страховой услуги, а страхователь — ее покупателем.

В современных условиях продажа страховых услуг непосредственно страховщиком страхователю — так называемый “метод прямых продаж” — не является преобладающим. Между производителями и потребителями страховых услуг функционирует связующее звено — страховые посредники. Они являются важным субъектом рынка, выполняя на нем роль продавцов страховых услуг.
Законом “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (ст. 8) предусмотрено два типа посредников — страховые агенты и страховые брокеры.
Основу правового регулирования деятельности страховых посредников в Российской Федерации составляют следующие нормативные акты: Гражданский кодекс РФ [ИДП: 6515, 9917], Федеральный Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” от 27 ноября 1992 г.
№ 4-15-1 [ИДП: 2755] (с изменениями и дополнениями, внесенными Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ [ИДП: 16255]), Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, утвержденное Приказом Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03 [ИДП: 7016].
В соответствии с российским законодательством посредническая деятельность в страховании — это предпринимательская деятельность, направленная на заключение договоров страхования на условиях, максимально соответствующих балансу интересов страховщика и страхователя. При этом посредник имеет и собственный экономический интерес, выражающийся в получении комиссионного вознаграждения (процента от страховой премии по заключенным договорам).
Законом “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (ст. 8) предусмотрено два типа посредников — страховые агенты и страховые брокеры.
Страховые агенты (п. 2 ст. 8) — это физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры (п. 3 ст. 8) — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Таким образом, их основное отличие заключается в том, что агент всегда действует от имени страховщика, а брокер — по поручению страхователя или страховщика. С экономической точки зрения страховой агент выступает как участник рынка со стороны предложения страховой услуги, т.е. для него приоритетными являются интересы страховщика, от имени которого он работает и для которого привлекает клиентов — страхователей. Страховой брокер в большинстве случаев выступает со стороны спроса на страховом рынке, т.е. размещает риск страхователя на наиболее выгодных для него условиях. Брокер может действовать и по поручению страховой компании. В этом случае он либо участвует в заключении договоров перестрахования (от лица перестрахователя), либо схема его деятельности аналогична работе страхового агента.
С юридической точки зрения, статус агента и брокера имеет принципиальные различия. Страховые агенты по сравнению с брокерами характеризуются более высокой степенью зависимости от страховщика (в некоторых странах даже действует “принцип исключительности”, согласно которому агент может работать только на одного страховщика). Страховой брокер, напротив, является полностью независимым субъектом рынка, что, с одной стороны, еще более сближает его интересы с интересами клиентов и расширяет круг его полномочий (включая не только содействие заключению договора, но и обслуживание в течение его действия, и участие в урегулировании убытков при наступлении страховых случаев), а с другой — стимулирует его предпринимательскую активность.
Среди агентов в России и большинстве развитых стран преобладают физические лица, тогда как основная доля страховых премий, собираемых через брокеров, приходится на брокерские организации. Агентов — физических лиц могут связывать со страховщиком либо гражданско-правовые, либо трудовые правоотношения, а агентов — юридических лиц и брокеров (и физических, и юридических лиц) — исключительно гражданско-правовые отношения.
Исторически институт страхового посредничества в нашей стране формировался преимущественно за счет страховых агентов, брокеры же начали играть существенную роль на рынке совсем недавно. Историю агентских отношений в страховании в России можно разделить на три этапа.
Первый (дореволюционный) этап — это этап жесткого государственного регулирования деятельности страховых агентов. Все агенты подлежали обязательной государственной регистрации, при этом страховая организация была обязана направлять в орган страхового надзора при Министерстве внутренних дел по каждому новому агенту сведения о его материальном и общественном положении. Деятельность агентов подлежала контролю как со стороны центральных органов надзора, так и на уровне местной власти. По своему юридическому статусу агенты делились на агентов-служащих и агентов-комиссионеров. Агенты-служащие фактически являлись наемными работниками страховой организации. Агенты-комиссионеры считались предпринимателями (ими могли быть и физические, и юридические лица), их доход складывался из процентов с собранных страховых премий (агентской комиссии). Страховые агенты могли иметь помощников, как правило, бухгалтеров или делопроизводителей, а также субагентов.
Второй этап (этап государственной страховой монополии) — это работа агентов в Госстрахе СССР. Монопольное положение союзного Госстраха не требовало больших предпринимательских усилий со стороны представлявших его страховых агентов, поэтому использовалась форма привлечения агентов на основе трудовых правоотношений. Заработок страховых агентов рассчитывался по “аккордной” системе оплаты труда. Каждому агенту давался участок работ (как правило, определенная территория), устанавливался план поступлений страховых платежей, срок его выполнения (квартал) и сумма заработной платы. Агенты считались нештатными сотрудниками, тем не менее они были защищены нормами трудового законодательства.
Наконец, третий этап — это деятельность страховых агентов в условиях становления рыночной экономики. В отличие от дореволюционной России и большинства развитых стран деятельность страховых агентов у нас сегодня не подлежит государственному контролю. Контроль за деятельностью агента осуществляет только страховая компания, которую он представляет.
Страховая компания выстраивает агентскую сеть преимущественно путем заключения с агентами гражданско-правовых договоров, хотя существуют и отдельные случаи трудовых правоотношений с агентами — физическими лицами. По данным Госкомстата РФ, количество граждан, работающих по договорам гражданско-правового характера в страховой отрасли по состоянию на 1 апреля 1998 г. составляло более 22 тыс. человек. При этом в страховании наблюдается самая высокая доля внештатных работников в общем количестве занятых по сравнению с другими отраслями.
Агент, принятый на работу по трудовому договору, по сути не является посредником, так как он обязуется исполнять определенные договором должностные обязанности представителя страховой компании и получает за это заработную плату. Агенты, заключающие гражданско-правовые договоры, принимают на себя обязанность исполнить поручение страховой компании, за что им выплачивается вознаграждение. Такая деятельность, осуществляемая систематически, является в чистом виде предпринимательской (коммерческой).
Задачами страхового агента являются поиск клиентов для страховой компании, представление клиентам информации о страховой компании и предлагаемых ей услугах, консультирование страхователей, разъяснение им условий страхования и помощь в выборе оптимальной схемы страховой защиты, сбор и передача страховщику информации о принимаемых на страхование объектах, подготовка и заключение договоров страхования, инкассация страховых премий (при оплате наличными), вручение страховых полисов, обслуживание страхователей по действующим договорам.
Все эти действия агент выполняет в соответствии с условиями заключенного со страховой компанией агентского договора, в котором устанавливаются принципы взаимодействия страховщика и агента, их права и обязанности, порядок финансовых расчетов, учета и отчетности по деятельности агента, выдачи ему бланков полисов, квитанций и т.п. На основании этого договора агенту, как правило, выдается доверенность. По договору страхования, заключенному агентом, приобретает права и обязанности страховая компания.
При контакте со страховым агентом страхователь обращает внимание на наличие и правильность оформления его доверенности (обязательны печать страховой компании, подпись руководителя и дата выдачи), срок ее действия и т.п. Кроме доверенности страхователь вправе потребовать от агента предъявить документы, удостоверяющие его личность, а также копию лицензии страховой организации. В доверенности страхового агента могут указываться ограничения его полномочий либо по определенным видам страхования, либо по максимальной страховой сумме (лимиту ответственности) и т.п. В доверенности также указывается, имеет ли агент право подписывать договор страхования и получать наличными страховые взносы.
Агент, не имеющий доверенности, не может сам подписывать договор страхования. Договоры, подготовленные им как представителем страховщика, подписывает руководитель страховой организации. Подпись руководителя необходима также в том случае, если данный договор выходит за пределы полномочий агента (например, страховая сумма по нему превышает установленный для агента лимит).
В практике страховой деятельности имел место случай, когда возник спор между страховой организацией и ее клиентом. Речь шла о вступлении в силу договора страхования, заключенного через страхового агента. Страховая компания не признавала договор страхования действующим. В качестве основания выдвигалось то обстоятельство, что агент заключил договор с превышением данных ему полномочий. Согласно действующему законодательству такая сделка действительно нуждалась в последующем одобрении со стороны страховщика, при этом форма такого одобрения могла быть любой. В данном случае страховая компания приняла от агента страховой взнос, уплаченный страхователем, что явилось косвенным подтверждением того, что договор одобрен страховщиком. Суд признал договор страхования действительным.
Страхователям во избежание подобных судебных разбирательств следует более внимательно проверять полномочия страхового агента. Согласно п. 2 ст. 1005 ГК РФ в случаях, когда в агентском договоре, заключенном в письменной форме, предусмотрены общие полномочия агента на совершение сделок от имени принципала, последний в отношениях с третьими лицами не вправе ссылаться на отсутствие у агента надлежащих полномочий, если не докажет, что третье лицо знало или должно было знать об ограничении полномочий агента. То есть страховщик сможет оспорить действительность заключенного договора только в том случае, если докажет, что страхователь (или выгодоприобретатель) знал или должен был знать, что агент заключает договор с превышением своих полномочий.
Агентские сети могут иметь либо простую структуру, когда все агенты контролируются непосредственно страховой компанией, либо пирамидальную. Во втором случае страховая компания заключает договоры с Генеральными агентами (именуемыми в западной практике менеджерами), которым подчиняются простые агенты. Последние, в свою очередь, тоже могут иметь подчиненных — субагентов.
В мировой практике применяется еще один вариант агентских отношений — агенты, включенные в сеть многоуровневого маркетинга. Схема выглядит следующим образом: страховая компания заключает с клиентом — физическим лицом договор страхования (как правило, накопительного страхования жизни), при этом ему также предоставляется право продавать страховые полисы другим страхователям, получая за это комиссионное вознаграждение. Новые страхователи, в свою очередь, тоже получают возможность продавать полисы, при этом процент по ним будут получать и они, и агент, заключивший договор с ними, и т.д. Получается своего рода агентская “цепочка”, в которую могут входить агенты 5-8 уровней, каждый из которых является страхователем; в то же время, со страховщиком всех их связывает агентский договор. Для России такая форма посредничества вообще является относительно новой, и применяется она в основном не в страховании, а в торговле потребительскими товарами (парфюмерно-косметической продукцией, экологически чистой посудой и т.п.).
Важным является вопрос об ответственности страховых посредников. Страховой агент не несет ответственности перед страхователем. За все его действия отвечает страховщик, который предоставил ему полномочия заключать договоры страхования. Действия агента от своего имени вне этих полномочий не имеют юридической силы, так как согласно ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков могут действовать только юридические лица, имеющие лицензию на осуществление соответствующих видов страхования. Агент несет ответственность перед страховщиком (либо в соответствии с условиями трудового договора (контракта) и КЗоТ РФ [ИДП: 18609], либо по агентскому договору — в соответствии с ГК РФ).
В отличие от агента, страховой брокер несет ответственность перед страхователем, по поручению которого он действует, за выполнение своих обязательств по размещению рисков в надежных страховых организациях, документационное обеспечение урегулирования убытков при наступлении страховых случаев, а также за полноту и достоверность сообщаемой клиенту информации и неразглашение сведений, составляющих коммерческую тайну клиента, иногда также — за своевременность перевода платежей и др. Перед страховыми организациями брокер отвечает за достоверность сообщаемых им сведений об объектах страхования и степени риска, обо всех существенных изменениях в них и т.п. Кроме того, страховой брокер несет ответственность за достоверность сведений, которые он по закону обязан предоставлять в органы страхового надзора.
В связи с этим в некоторых странах, например, в Великобритании, предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности страховых брокеров, в других странах брокеры производят обязательные отчисления в специальные гарантийные фонды. Однако главным способом регулирования брокерской деятельности является механизм государственной регистрации страховых брокеров.
Государственная регистрация страховых брокеров в России включает два этапа. Сначала брокер регистрируется как юридическое лицо или предприниматель. При этом в уставе организации должна быть предусмотрена брокерская деятельность по страхованию, которую нельзя совмещать с другими видами предпринимательской деятельности.
Затем брокер обязан пройти регистрацию в Департаменте страхового надзора Минфина РФ, на который возложена задача ведения Государственного реестра страховых брокеров. В соответствии с п. 3 ст. 8 Федерального Закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации” страховые брокеры обязаны направить туда извещение о намерение осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.
Кроме того, согласно п. 3.1 Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации (далее — Временное положение), брокеры — физические лица обязаны представить о себе краткие сведения (фамилия. имя, отечество, паспортные данные, юридический адрес), а также направить в орган страхового надзора нотариально заверенную копию документа об образовании и/или трудовой книжки и Положение о страховом брокере (по форме Приложения № 1 к Временному положению). Брокер — юридическое лицо направляет в органы надзора нотариально заверенную копию устава, сведения о размере уставного фонда (справка отделения банка об открытии счета и наличии средств) и сведения о руководителях.
Временным положением установлены также специальные требования к профессиональному уровню брокеров — физических лиц и руководителей брокерских организаций: наличие высшего образования или среднего специального экономического или юридического образования при стаже работы в области финансовой или страховой деятельности не менее 3 лет.
Страховой брокер не может выступать учредителем или акционером страховой компании. Брокерская организация не может быть учреждена страховой организацией или ее сотрудником. Сотрудник страховой организации не может вести брокерскую деятельность по страхованию как частный предприниматель.
Департамент страхового надзора в месячный срок выдает страховому брокеру Свидетельство о внесении в государственный реестр либо направляет ему письменный отказ в регистрации (если представленные документы не соответствуют требованиям законодательства РФ).
Согласно п. 1.3 Временного положения брокерская деятельность в страховании — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика, конечной целью которой является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон. Функции страховых брокеров шире, чем у страховых агентов: поиск и привлечение клиентуры по страхованию, подготовка и оформление документов, необходимых для заключения договора страхования, подготовка и оформление документов для получения страховой выплаты, размещение страхового риска по договорам перестрахования или сострахования по поручению клиента, предоставление экспертных и консультационных услуг, оценка страховых рисков, организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определения размера страховых выплат и др. Брокеры — юридические лица могут также осуществлять инкассацию страховых взносов по договорам страхования и организацию страховых выплат (по поручению страховщика и за его счет при наличии соответствующего соглашения).
Страховой брокер по поручению страхователя может разместить риск по одному договору страхования как в одной страховой организации, так и в нескольких. В отличие от агента, брокер может осуществлять посредничество не только по прямому страхованию, но и перестрахованию, и сострахованию.
Брокер может организовывать размещение рисков своего клиента по двум схемам. Первая — брокер выступает как посредник по договору поручения, получая за это брокерское вознаграждение. Вторая — брокер от своего имени заключает договор страхования (в качестве страхователя) и уплачивает страховую премию, а клиент (назначаемый выгодоприобретателем по договору страхования) возмещает брокеру понесенные расходы и выплачивает вознаграждение. Если брокерское вознаграждение не было своевременно выплачено, то в случае, когда страховая выплата производится через брокера, он имеет право удержать из нее причитающееся вознаграждение.
Будучи независимым посредником, брокер не вправе подписывать договор от своего имени по поручению страховщика. Известен судебный прецедент, когда по иску налогового органа были признаны незаконными договоры страхования, подписанные страховым брокером от своего имени на основании заключенного со страховщиком договора комиссионного поручения. Суд принял решение не в пользу брокера, мотивируя это тем, что по договорам, подписанным им от своего имени, права и обязанности по выплате страхового возмещения должны были возникнуть не у страховой организации-комитента, а непосредственно у брокера (п. 1 ст. 990 ГК РФ), т.е. по такому договору брокер фактически принимал на себя страховое обязательство. А этого он делать не мог, так как для того, чтобы заключать договор страхования в качестве страховщика, необходима лицензия Росстрахнадзора.
Важным моментом в правовом регулировании деятельности страховых посредников является ограничение их работы от имени иностранных страховщиков. В соответствии с п. 4 ст. 8 Федерального Закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации” посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное. Посредническая деятельность по страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, от имени иностранных страховщиков разрешается с начала страховой деятельности страховой организации, осуществляющей указанную посредническую деятельность.
Ограничение посредничества от имени иностранных страховщиков в равной степени относится и к агентам, и к брокерам. Но в отношении агентов соблюдение этого требования трудно проконтролировать. Если у брокера клиент (как правило, юридическое лицо) может потребовать предъявить брокерское свидетельство, копию лицензии страховой организации, проверить информацию о страховщике и брокере по реестрам Росстрахнадзора и т.п., то агент, в особенности когда он работает с клиентами — физическими лицами, не имеющими достаточной юридической подготовки, может ввести страхователя в заблуждение относительно законности своей деятельности. Таким образом, страховыми агентами до настоящего времени в России незаконно собираются средства (в наличной валюте) в пользу иностранных страховщиков.
Доказать неправомерные действия агента крайне сложно, а они включают нарушения страхового, налогового и валютного законодательства, и даже попадают под уголовную ответственность. В частности, это относится к международной посреднической организации Si Save invest, о незаконности действий которой неоднократно заявлял Департамент страхового надзора Министерства финансов. Эта компания не имеет лицензии на страховую деятельность и не зарегистрирована как страховой брокер. В основе ее деятельности лежит принцип многоуровневого маркетинга, описанный выше. Однако в данном случае есть своя специфика.
Агенты (называемые “независимыми консультантами”) заключают с гражданами договор накопительного страхования жизни, как правило, на 15 лет с уплатой страховых взносов в наличной валюте. Страхователи, заключившие договор на сумму, превышающую установленный размер, получают право сами работать в качестве агента. Работа агентов стимулируется не только выплатами комиссии, но и поощрительными премиями, подарками и поездками. Однако для удачного старта в агентском деле необходим первоначальный капитал. Большинство страхователей, заплативших требуемый страховой взнос, не справляются с поставленными задачами вовлечения новых клиентов, поэтому в целом содержание такой сети обходится ее учредителям относительно дешево. Объем взносов, собираемых в России, значительно превышает суммы страховых премий по аналогичным операциям “законных” российских страховщиков, долгосрочные страховые продукты которых не пользуются спросом у страхователей.
Основная опасность таких договоров для страхователя связана прежде всего с тем, что при взаимоотношениях с российскими компаниями его интересы защищают государственные органы, в частности, Росстрахнадзор, действия же иностранных страховщиков на российской территории незаконны (договор подписывается агентом после пересечения российской границы и считается заключенным за рубежом). Поэтому все возможные судебные разбирательства будут вестись за рубежом, в частности Si Save invest называет местом заключения договора Австрию, а законодательство этой страны допускает участие в судебных разбирательствах только своих граждан. Следовательно, помимо затрат на поездку за рубеж и языковых трудностей, российский страхователь, попытавшийся судиться в Австрии, столкнется с необходимостью оплатить услуги местного адвоката. Не говоря уже о том, что российскому страхователю трудно соблюсти все характерные для западной практики страхования условия, предписанные в страховом полисе (кстати, оформляемом в большинстве случаев тоже на иностранном языке). А несоблюдение условий договора создает формальный повод для отказа в выплате. По опыту стран Восточной Европы, где подобная деятельность началась раньше, чем у нас, и по многим договорам уже наступили сроки выплат, получить же деньги у западного страховщика оказалось практически невозможным.
Многие специалисты предполагают, что подобная деятельность прекратится по мере интеграции российского страхового рынка в мировой (первый этап такой интеграции начнется в 1999 году с момента допуска иностранных страховщиков в Россию на условиях “Соглашения о партнерстве и сотрудничестве”, подписанного 24 июня 1994 г. на о.Корфу). Действительно, в развитых странах регулирование страхования, в том числе и страхового посредничества, осуществляется не только на национальном, но и на международном уровне. В частности, для стран Евросоюза источниками правового регулирования являются, например, Директива ЕС 1976 г. “О посредниках” (The EEC Intermediaries Directive 77/92/CEE, 1976 г.), “Рекомендации комиссии о страховых посредниках” от 18 декабря 1991 г. № 92/48/CEE и другие. Кроме того, государственное регулирование за рубежом дополняется нормативами посреднической деятельности, принятых саморегулируемыми организациями, в частности, имеющими соответствующие полномочия объединениями страховых организаций и Ллойдом. Можно надеяться, что с развитием отечественного страхового рынка международные стандарты посреднической деятельности станут нормой и в России.

А. Нецветаев, М. Жилкина

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »